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住进新房要不要卖掉老房？

来源：龙城装饰网　　发布日期：2008-7-18

　　理财顾问：

　　浙江良时期货经纪有限公司理财师胡艳

　　理财格言：

　　理财并非单纯地追求投资收益，而是根据家庭、个人特定的需求采取的一种合理财务安排。

　　理财案例：

　　读者祁女士咨询：我今年30岁，老公33岁，家庭年收入30万左右。我和老公都有基本养老保险，我单位有医疗保险，老公没有医疗保险，两人都买了商业医疗保险和商业养老险以及商业意外险，每年保险支出28000，已经买了3年了，双方都要买到60岁。现有30余万存款，港币10万存款(港币要不要换成人民币？)股市投资只剩了2万，其他被套牢了，其他没有投资。

　　现有两套住房，市区一套80年代末的老房子50方没有按揭，另外一套新房130方正在装修，还有按揭余款30万，每月需还4000元，请问住进新房后老房子是卖掉还是出租？有私车一辆，月开支在1200元。两个人每月生活费5000左右，父母都有退休金，基本生活可以自理。现在我已经怀孕，怀孕对收入可能会有影响，请问家庭应该如何投资？

　　一、家庭基本财务分析

　　您的家庭正处于初建期，事业处于稳中有升阶段。从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为25000元，月总支出为10200元。其中，日常生活支出为5000元，占49.02%；贷款月供支出4000元，占39.22%；汽车养护费用支出1200元，占11.76%。支出构成中，按揭还款占月总收入的16%，低于40%的临界水平，日常支出和其他支出占月总收入的24.8%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。目前家庭月度节余资金14800元，年度节余资金149600元，占家庭年总收入的49.87%。节余较多，这些资金将大有用武之地。

　　根据家庭资产负债的构成来看，假设您的老房价值35万，新房价值130万，汽车价值20万，那家庭总负债占家庭总资产的比率为13.22%，低于50%的临界水平。家庭的净资产占总资产的比例为86.78%，高于50%的安全水平，30万的债务适度。

　　二、理财建议：

　　人无近忧，也会有远虑，随着孩子出生、上学、就业，父母逐渐年迈等等，需要从现在开始便做好资产的规划。

　　

　　1、保险充足。目前，您家庭年保费支出为28000元，占家庭年总收入的比例是9.33%，在5%-15%的合理范围内。基本已对单位的养老、医疗保险做了充分的补充，不需要增加。另外财产险您可以视情况而做决定。

　　

　　2、老房处理，建议出售。目前处于房价的上涨周期，相对于其他商品，其上涨幅度与速度都是排列在前的，我们说社会进入通涨周期，各商品都有轮涨的过程，下一个上涨速度与幅度比较快的未必还是房子。另外，如果老房作为投资品，假若房价不涨，维持35万水平，租金一年2.4万，一年的投资回报率6.85%，与目前不断加息的银行存款比起来，没有太大的优势，并且此商品非一般商品，变现较复杂与困难。在以上两点假设的基础上，房子还不卖，那这35万就是投资组合里的“高风险、高收益”部分，占整个投资资产的45.45%＝35万/(约42万的现金投资＋35万)，该比率大大超过了中庸型与温和成长型投资组合中高风险投资的比率。

　　3、10万港元，及时兑现。港币是跟美元挂钩的，人民币兑美元升值，那么人民币兑港币也在升值，相应地港币也在贬值。因此港币不宜久留在手。但是虽然人民币升值了，但它主要是针对美元及与其关系密切的币种(如港币)，而不是对所有币种，像欧元、日圆和英镑不但不会贬，反而还会升值。本身10万港币也是您投资领域内的一部分，因此建议您将港元根据投资比率适当换成其他币种，或者介入中等风险的外汇理财产品。

　　

　　4、构建恰当的投资组合。为了实现家庭资产保值增值的目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。

　　要构建恰当的投资组合，首先要了解您和您家庭的风险偏好。如果您在任何投资中，渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险。您有较高的收益目标，且对风险有清醒的认识。那您属于温和成长型。建议投资组合为：低风险金融投资20%，中等风险金融投资50%，高风险、高收益金融投资30%。低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等。中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等。高风险、高收益金融投资产品包括股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等。

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